Seguros de Vida

Hoy voy a hablar de los seguros de vida, un tema muy curioso y que os va a resultar fácil de entender... 

Protección, digamos que protección, es la palabra que más se liga al concepto de seguro de vida, ya que estos tipos de seguros no buscan otra cosa que “proteger” a las personas que el asegurado tiene a su cargo (familiares, socios, acreedores,...) en caso de fallecimiento de este. El hecho de tener un seguro de vida, proporciona a cambio una indemnización a esas personas, una indemnización que se llama capital asegurado y, como la mayoría de las cosas en este país, puede pagarse a plazos o de una sola vez. Este seguro se puede calcular multiplicando el ingreso anual por el número de años que espera trabajar el asegurado. 

Os preguntaréis...En caso de no tener familiares o en su caso personas dependientes de el asegurado o a cargo del mismo el seguro de vida se planteará desde dos puntos de vista: Evitar deudas para los parientes que le sobrevivan o la oportunidad de obtener una póliza de seguro de vida a unas condiciones económicas razonables.

Pero, evidentemente no existe un único seguro de vida, sino que estos, se clasifican en varios tipos, de acuerdo con diversos factores:

• Por su duración: La mayoría de la gente tiende a creer que un seguro de vida es como dice la palabra para toda la vida, pero esto no es así, un seguro de vida se puede contratar durante un tiempo determinado.

-Seguro de vida temporal o seguro de vida a término: Cubre durante el tiempo que     estime la póliza.

-Seguro de vida permanente o seguro de vida de ahorro: Cubre al asegurado durante toda su vida.

Hay una pequeña diferencia que vale la pena constatar y es que ambos seguros son de fallecimiento, solo que, el permanente pagará a las personas del asegurado en el momento del fallecimiento de este y el seguro temporal pagará a las personas solo si el afectado fallece durante el periodo estipulado.

• Por la cantidad de asegurados cubiertos por la póliza: Según esto, distinguimos entre:

-Seguros de vida colectivos: En los que, con una sola póliza, se cubre de forma independiente a una cantidad determinada de personas, que son ideales para una familia, por ejemplo si esa familia está pagando una hipoteca se puede asegurar sobre el saldo deudor del préstamo de la vivienda.

-Seguros de vida individuales: Como su propio nombre indica, son individuales, es decir ideales por ejemplo para gente que viaja con mucha frecuencia y no tiene muxas personas a su cargo, por lo que este tipo de seguro solo cubre la muerte del propio asegurado.

Seguros de vida de varias cabezas: Este tipo de seguro en cambio, se encarga de cubrir a varios asegurados. Este seguro se cobrará cuando fallezca el primer asegurado o cuando fallezca en su defecto el primer grupo de asegurados.

Según el tipo de prima contratada por el asegurado: Distinguimos entre tres tipos de prima:

A prima creciente o de riesgo: Esto significa que el propio asegurado no va a pagar siempre la misma tasa por el seguro, sino que esta tasa va variando en función de la edad del asegurado, ya que su tasa de mortalidad va cambiando.

Las primas o tasas de pago que podría hacer el asegurado son las siguientes:

-A prima nivelada o constante: Con este tipo de pago, el asegurado se obliga a pagar una prima superior los primeros años (dependiendo de la edad) y el resto de años pagará una tasa menor, y constante.

-A prima decreciente: En los casos en los que haya que cubrir la amortización de prestamos, el beneficiario será la entidad bancaria y el propio asegurador será el que cubra el capital pendiente de amortizar por el asegurado. Este tipo de prima se da frecuentemente al contratar hipotecas, en las que se asegura el importe de la cuota mensual de la hipoteca a pagar.

• Seguro de vida entera: En este tipo se seguro, el asegurador se compromente a indemnizar con un capital a la muerte del asegurado pero sin tener en cuenta el momento de su muerte. Este pago se puede hacer en forma de capital o en forma de renta, es decir, a toca teja o a plazos por así decirlo. El seguro de vida garantiza de forma vitalicia el capital asegurado contratado. Tiene un alto riesgo, pero merece la pena por el ahorro.La finalidad de este tipo de seguro es proporcionar a la persona beneficiaria un capital que compense la pérdida de esos ingresos por parte del asegurado, facilitar a los herederos un capital que les permita atender a los gastos de transmisión de bienes o garantizar el pago de las deudas o hipotecas sin tener que recurrir al resto de la herencia.

Según el tipo de prima, en este tipo de seguro podemos distinguir entre:

-A prima vitalicia: se paga al momento de la muerte o fallecimiento.

-A prima temporal: Donde el pago de las tasas o primas se realiza durante un periodo determinado como puede ser de 20 o 30 años pero la cobertura del seguro se extiende hasta el momento de la muerte del asegurado.

Es curioso que este tipo de seguro tenga una mayor aceptación y un mayor uso en otros países, como por ejemplo Estados Unidos, en el cual el capital recibido no solo permite pagar hipotecas, sino los impuestos de sucesión, los gastos funerales, tener fondos para la educación de los descendientes y hasta, en algunos casos, realizar donaciones de caridad.

Por otra parte hay determinadas pólizas que incluso benefician al asegurado en vida, de manera que, por ejemplo un asegurado que esté mucho tiempo pagando este tipo de seguro, a la hora de su jubilación y llegada ya su vejez no se va a tener que preocupar por el bienestar económico de su familia.